Tot 2030 hoeven zelfstandige ondernemers nog geen verplichte verzekering tegen arbeidsongeschiktheid af te sluiten. Dat heeft de minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid aangegeven. Als de regeling eenmaal ingaat, wordt de premie maximaal €171 per maand. In september 2025 is een wetsvoorstel ingediend dat meer duidelijkheid schept over de zogenoemde Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Hieronder staan de belangrijkste punten uit dit voorstel.
Doel van de wet
De regeling moet zelfstandigen beschermen wanneer zij langdurig niet kunnen werken, bijvoorbeeld door ziekte of een ongeval. Voor werknemers bestaat al zo’n vangnet via de werkgever, maar voor zzp’ers is dat momenteel niet het geval. Het wetsvoorstel wordt eerst beoordeeld door de Raad van State. Daarna volgen nog aanpassingen en stemmingen in de Tweede en Eerste Kamer voordat de wet definitief wordt.
Wat is een AOV voor zelfstandigen?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zorgt voor een inkomen als je door langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid niet meer kunt werken. Nu is deze verzekering nog vrijwillig voor zelfstandigen, maar volgens het wetsvoorstel wordt deelname verplicht voor iedereen die inkomstenbelasting betaalt over winst uit onderneming.
Veel zzp’ers hebben momenteel geen AOV en kiezen soms voor alternatieven om het financiële risico te beperken. Met de nieuwe wet moet iedere ondernemer die winst uit onderneming opgeeft, een AOV afsluiten.
Wie hoeft geen verplichte AOV?
De verplichte verzekering geldt niet voor:
- Bestuurders van rechtspersonen
- Ondernemers die daarnaast grotendeels in loondienst werken
- Meewerkende partners en ondernemers die al AOW ontvangen
Premie en uitkering
De maximale maandpremie bedraagt ongeveer €171, gebaseerd op het minimumloon van 2024. De Belastingdienst int deze premie, die fiscaal aftrekbaar is. Als je langdurig arbeidsongeschikt raakt, keert het UWV na twee jaar ziekte een uitkering uit.
De hoogte van de uitkering is:
- 70% van je belastbare winst
- Maximaal gelijk aan het minimumloon
De uitkering loopt door tot je AOW-leeftijd en is belastbaar inkomen.
Mogelijkheid tot ‘opt-out’
Wil je liever een particuliere verzekering afsluiten in plaats van deelnemen aan de verplichte regeling? Dat kan via een zogeheten opt-out. Afmelden kan alleen op 1 januari of eind december, vergelijkbaar met de overstapperiode bij zorgverzekeringen.
Je particuliere verzekering moet wel aan een aantal eisen voldoen:
- De premie is minimaal gelijk aan die van de verplichte AOV
- De uitkering is minstens even hoog als bij de verplichte regeling
- De dekking loopt door tot je AOW-leeftijd
Overgangsregeling voor bestaande AOV’s
Heb je al een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Dan kun je die behouden, mits deze voldoet aan de voorwaarden:
- De eindleeftijd is minimaal 55 jaar
- De wachttijd is maximaal twee jaar
- Er geldt geen beperkte uitkeringsduur (dus niet slechts twee of vijf jaar)
Zelfstandig én in loondienst
Werk je naast je onderneming ook in loondienst en verdien je daar minimaal het minimumloon? Dan ben je via je werkgever al verzekerd en hoef je geen extra AOV af te sluiten. De hoogte van de uitkering hangt in dat geval af van je loon uit loondienst.