Voorburg – Fintech-bedrijf Invers introduceert een dashboard waarmee kredietverstrekkers en financiers eenvoudig kunnen voldoen aan de strenge toetsingseisen van de Europese CCD2-richtlijn. Het platform maakt open finance toegankelijk zonder dat organisaties complexe IT-integraties hoeven uit te voeren.
Open finance maakt kredietwaardigheidstoets toegankelijk
Vanaf 20 november 2024 moeten kredietverstrekkers een grondige kredietwaardigheidstoets uitvoeren voor leningen tussen 200 en 100.000 euro volgens de Europese CCD2-richtlijn. Open finance stelt organisaties in staat gegevens uit meerdere bronnen (bankrekeningen, MijnOverheid, DUO, UWV) te combineren voor een completer financieel profiel. Het Voorburgse fintech-bedrijf Invers ziet hierin een kritieke uitdaging: hoewel data-toegang beschikbaar is, ontbreekt het veel organisaties aan de technische capaciteit om deze gegevens te verwerken en in bruikbare inzichten om te zetten.
Voor kredietverstrekkers en financiers betekent de CCD2-richtlijn een aanzienlijke operationele verandering: zij moeten binnen enkele weken complexe IT-integraties realiseren zonder dat dit hun bestaande systemen verstoort. Bedrijven die nu geen dashboard of API-oplossing hebben, riskeren compliance-problemen. Invers’ aanpak elimineert de noodzaak voor dure, langdurige IT-projecten en maakt open finance direct bruikbaar voor organisaties van alle omvang.
CCD2-richtlijn stelt strengere eisen aan krediettoets
Vanaf 20 november moeten kredietverstrekkers een grondige kredietwaardigheidstoets uitvoeren voor leningen en kredieten tussen 200 en 100.000 euro. De Europese CCD2-richtlijn verplicht organisaties om beter inzicht te krijgen in de financiële situatie van consumenten voordat zij een lening verstrekken. Dankzij open finance kunnen organisaties gegevens uit verschillende bronnen combineren, van bankrekeningen tot MijnOverheid en van DUO tot UWV. Dat levert een completer en betrouwbaarder financieel profiel op van consumenten, huishoudens en bedrijven.
Tussen de toegang tot data en het daadwerkelijk gebruik ervan zit echter vaak een wereld van verschil. Het ophalen van gegevens is één ding, maar ze verwerken, interpreteren en vertalen naar bruikbare inzichten is iets heel anders. Juist daar ziet Invers een belangrijke rol voor zichzelf weggelegd.
Dashboard lost dataverwerkingsprobleem op
CEO en oprichter Bart den Hollander van Invers ontwikkelde een flexibel dashboard dat open finance toegankelijk maakt voor zowel grote als kleine organisaties. De technologie draait in de basis om API’s waarmee organisaties gegevens ophalen uit verschillende databronnen. Deze worden vervolgens verrijkt, geanalyseerd en omgezet in financiële profielen.
Voor grote organisaties met eigen ontwikkelteams is zo’n API-koppeling vaak de logische keuze. Inmiddels gebruikt 95 procent van de klanten van Invers API’s. Toch bleek in de praktijk dat niet iedere organisatie over de capaciteit beschikt om die gegevens ook daadwerkelijk te verwerken.
“Bedrijven denken vaak dat de aansluiting via een API het ingewikkelde deel is”, zegt Den Hollander. “Maar dat is meestal niet zo. Het aansluiten zelf kost relatief weinig tijd. Dat is een kwestie van dagen. De echte uitdaging begint pas wanneer je de data ontvangt. Dan moet je bepalen hoe je die opslaat, interpreteert, weergeeft en gebruikt binnen je eigen processen.”
Negentig procent van inspanning zit in datagebruik
Volgens Den Hollander ontstaat vaak een onderschatting van de benodigde inspanning. Het ophalen van data is slechts een klein deel van het traject, terwijl het integreren ervan in bestaande systemen veel meer werk vraagt. “Je kunt zeggen dat tien procent van de inspanning in de aansluiting zit en negentig procent in het gebruik van de data”, aldus de CEO.
Daarom ontwikkelde Invers een dashboard waarin alle stappen al samenkomen. Organisaties hoeven niet langer zelf complete datamodellen te bouwen of uitgebreide software-integraties uit te voeren. Het platform verzorgt het proces van toestemming vragen, data ophalen, verrijken, analyseren en presenteren.
Lage instap voor kleine kredietverstrekkers
Voor kleinere organisaties vormt juist die eenvoud een belangrijk voordeel. Niet iedere kredietverstrekker, financieel adviseur, incassopartner of schuldhulpverlener beschikt over een uitgebreide IT-afdeling. Toch krijgen ook zij te maken met de mogelijkheden van open finance en de eisen van CCD2.
“Het grote voordeel is de lage instap. Je kunt vandaag aansluiten en morgen beginnen”, zegt Den Hollander. “Je hoeft niets te integreren. Je kunt direct klanten uitnodigen, toestemming vragen en financiële profielen laten maken.” Daardoor verdwijnen veel traditionele drempels. Organisaties hoeven geen ontwikkelaars vrij te maken, geen complexe koppelingen te bouwen en geen maandenlange implementatietrajecten te doorlopen.
Voor bedrijven die slechts enkele dossiers per maand beoordelen, is dat een belangrijk voordeel. Waar een grote kredietverstrekker mogelijk honderdduizenden aanvragen verwerkt en daarom kiest voor een volledige API-integratie, verwerkt een kleinere organisatie er enkele tientallen. Die heeft vaak genoeg aan een gebruiksvriendelijke omgeving waarin alle informatie direct beschikbaar is.
Ook grote organisaties profiteren van flexibiliteit
Op het eerste gezicht lijkt het dashboard vooral interessant voor kleinere bedrijven. Toch ziet Den Hollander ook een belangrijke rol voor grote organisaties. Juist bij omvangrijke implementaties kan het platform fungeren als tussenstap tijdens een integratietraject.
“Wat we vaak zien, is dat grote organisaties enkele maanden nodig hebben om onze API’s volledig in hun systemen op te nemen. In die periode kunnen medewerkers alvast met dit systeem werken en ervaring opdoen met het dashboard”, zegt Den Hollander. Dat blijkt vooral waardevol voor medewerkers die uiteindelijk kredietaanvragen moeten beoordelen.
Bovendien biedt Invers niet alleen standaardrapportages, maar maakt het mogelijk om zelf te bepalen welke gegevens worden opgehaald en hoe die worden gepresenteerd. Organisaties kunnen verschillende profielen aanmaken voor uiteenlopende toepassingen. Een eenvoudige identiteitscontrole vraagt slechts enkele gegevensvelden, terwijl een uitgebreide kredietwaardigheidsanalyse aanzienlijk meer informatie vereist.
Voorbereiden op CCD2 zonder volledige duidelijkheid
Die flexibiliteit wordt extra relevant met het oog op CCD2. Hoewel de invoering nadert, bestaat volgens Den Hollander nog niet over alle praktische details volledige duidelijkheid. “Er wordt al veel over nagedacht en er zijn duidelijke richtingen zichtbaar, maar niet alles ligt al vast.”
Dat zorgt voor een dilemma. Wachten organisaties tot alle regels definitief zijn uitgewerkt, dan dreigt tijdgebrek. Beginnen zij te vroeg, dan bestaat het risico dat processen later nog moeten worden aangepast. Volgens Den Hollander biedt het dashboard juist voor die situatie een oplossing.
“Je hoeft niet te wachten op volledige duidelijkheid. Je kunt nu al beginnen met voorbereiden, ervaring opdoen en verschillende scenario’s testen”, zegt hij. Omdat profielen, rapportages en gegevensvelden relatief eenvoudig zijn aan te passen, kunnen organisaties hun processen blijven verfijnen naarmate nieuwe inzichten beschikbaar komen.
Platform groeit mee met ontwikkeling open finance
De ontwikkeling van open finance staat bovendien nog maar aan het begin. Waar de eerste toepassingen vooral draaiden om bankgegevens, komen steeds meer databronnen beschikbaar. Overheidsinformatie speelt inmiddels een belangrijke rol, maar ook gegevens uit andere sectoren kunnen in de toekomst worden toegevoegd.
Volgens Den Hollander is juist daarom flexibiliteit zo belangrijk. “Wij voegen voortdurend nieuwe databronnen toe. Op het moment dat er een nieuwe bron beschikbaar komt, kun je daar direct mee experimenteren”, zegt hij. Organisaties kunnen nieuwe gegevens direct opnemen in bestaande profielen, testen welke inzichten ze opleveren en bepalen of ze waarde toevoegen aan hun besluitvorming.
Meer informatie over het dashboard is te vinden op de website van Invers.
Kernfeiten
- CCD2-richtlijn verplicht kredietwaardigheidstoets voor leningen tussen 200 en 100.000 euro vanaf 20 november
- Open finance combineert gegevens uit bankrekeningen, MijnOverheid, DUO en UWV voor completer financieel profiel
- Invers-dashboard maakt open finance toegankelijk zonder complexe IT-integraties voor grote en kleine organisaties
Veelgestelde vragen
Wat betekent de CCD2-richtlijn voor mijn kredietverstrekking?
Je bent verplicht een grondige kredietwaardigheidstoets uit te voeren voor leningen tussen 200 en 100.000 euro. Dit vereist inzicht in de financiële situatie van consumenten via meerdere databronnen. Een dashboard-oplossing als die van Invers helpt je deze verplichting snel en kosteneffectief na te komen zonder grote IT-investeringen.
Hoe kan ik open finance praktisch inzetten voor kredietoordelen?
Open finance stelt je in staat gegevens uit verschillende bronnen (bank, overheid, werkgevers) in één overzicht te combineren. Dit geeft een betrouwbaarder beeld van de financiële situatie van aanvragers. Een geïntegreerd dashboard verwerkt en interpreteert deze data automatisch, zodat je sneller en beter onderbouwde kredietbeslissingen kunt nemen.
Welke voordelen biedt een dashboard-oplossing voor compliance?
Een gespecialiseerd dashboard automatiseert de verwerking van open finance-data en zorgt voor documentatie van je kredietwaardigheidstoets. Dit vermindert handmatige fouten, versnelt je processen en helpt je aan te tonen dat je aan CCD2-vereisten voldoet zonder dure IT-projecten.